Obsessive robot (bluxer) wrote,
Obsessive robot
bluxer

  • Music:
Верховный суд в марте признал, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами возникает переплата и "излишки" банки должны возвращать заемщикам. Если банкиров заставят платить по таким искам, их ждут многомиллиардные потери, а рынок – отказ от кредитов с погашением равными суммами, пишет "Коммерсантъ".

А я подозреваю, что переплата возникает не только при досрочном погашении кредита, но и вообще при погашении кредита аннуитетными платежами (как правило).

DotheMath

Года два назад я попытался рассчитать, какая получается разница между погашением кредита ежемесячными: 1. аннуитетными платежами и 2. дифференцированными платежами.

Юристам, конечно, ближе второй вариант, потому что он очевидный: процент по кредиту прямо рассчитывается от его непогашенной части (юрист твердо знает, что за пользование деньгами надо платить, но ровно столько, сколько ты ими пользовался, учитывая сумму кредита, ставку процента, срок и более ничего).

Расчет же аннуитетных платежей производится не на основе здравого смысла, а по специальной формуле (шестая функция сложного процента), которой учат в финансовой школе. Какое эта формула имеет отношение к реальному пользованию деньгами - дело темное.

Но диалектика тут такая: при неочевидности расчета аннуитетного платежа заемщик получает очевидный фиксированный ежемесячный платеж, что удобнее, чем большой платеж в первый месяц возврата с постепенным уменьшением платежей, как при варианте 2.

У меня получилось, что при аннуитетном погашении итоговая сумма выплат получается  больше, чем при дифференцированном, но не намного. Более того, при высокой инфляции он в какой-то момент становится заемщику выгоднее.

Под катом пример из моей кредитной истории:
Сумма: 170 000 руб., ставка - 20% годовых, срок погашения - 36 месяцев.
(Все, что касается инфляции, это фантазии. Я взял 14,53% в год, почему, не помню).



Таблица 1
Subscribe

  • (no subject)

    МЫСЛИТЬ СИСТЕМНО В самом начале трудового пути моим руководителем и наставником был один человек, который из военного инженера переучился на юриста.…

  • (no subject)

    Дверь как предостережение... ... о грядущей катастрофе. Лет 7 назад через дорогу вдоль моего дома шла активная стройка с забиванием свай. С тех пор…

  • (no subject)

    Двойная фамилия - признак благородного происхождения или жалкого самомнения её носителя? Вопрос неоднозначный... :) Практична ли она? Похоже, что…

  • Post a new comment

    Error

    default userpic
    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments